Kalkulator refinansowania kredytu
Marże spadły, Twój bank o tym nie przypomni. Porównaj obecny kredyt z nową ofertą: o ile spadnie rata, ile kosztuje przeniesienie i po ilu miesiącach wyjdziesz na plus.
Założenia i stawki zaktualizowano: lipiec 2026
Marża nowego banku + aktualny wskaźnik. Porównuj oferty refinansowe, nie standardowe.
Wycena, aneksy, wpisy do KW — zwykle 1500–3000 zł.
Oszczędność na racie
195 zł/mies.
Rata spada z 3296 zł do 3101 zł.
Zwrot kosztów po
1 rok i 1 mies.
Koszty przeniesienia: 2500 zł.
Zysk w całym okresie
44 288 zł
Suma niższych rat minus koszty przeniesienia.
Refinansowanie wygląda na opłacalne — koszty zwrócą się po 1 rok i 1 mies., a do końca spłaty zostaje 20 lat. Im wcześniej, tym lepiej: różnica odsetek w całym okresie to 46 788 zł.
Zakładamy ten sam pozostały okres i stałe stopy. Nie uwzględniamy ewentualnej prowizji obecnego banku za wcześniejszą spłatę (sprawdź umowę — przy stopie zmiennej po 3 latach jest zakazana). Wynik nie jest ofertą.
Ile daje refinansowanie w praktyce
Refinansowanie to zwykła zamiana drogiego kredytu na tańszy — bank konkurencji spłaca Twój obecny kredyt, a Ty spłacasz nowy, z niższą marżą. Cała gra toczy się o różnicę oprocentowania na pozostałym saldzie. Poniżej skala zjawiska dla typowego kredytu (400 tys. zł salda, 20 lat do końca, koszty przeniesienia 2500 zł):
Oszczędność przy obniżce oprocentowania o…
| Obniżka | Niższa rata | Zysk w całym okresie |
|---|---|---|
| −0,4 p.p. | 98 zł/mies. | 21 065 zł |
| −0,6 p.p. | 147 zł/mies. | 32 719 zł |
| −0,8 p.p. | 195 zł/mies. | 44 288 zł |
| −1,0 p.p. | 243 zł/mies. | 55 769 zł |
| −1,5 p.p. | 361 zł/mies. | 84 083 zł |
Dwie rzeczy, które ludzie pomijają: po pierwsze, liczy się saldo i czas — refinansowanie kredytu, któremu zostało 5 lat, rzadko się opłaca, bo większość odsetek już zapłaciłeś. Po drugie, refinansowanie łączy się z nadpłatą: przenosząc kredyt, możesz przy okazji skrócić okres, zachowując dotychczasową ratę — efekt bywa większy niż sama obniżka marży.
Częste pytania
Kiedy refinansowanie kredytu hipotecznego się opłaca?+
Praktyczna reguła: gdy nowa oferta jest niższa o co najmniej 0,4–0,5 p.p., a do końca spłaty zostało więcej niż 5 lat. Im większe saldo i dłuższy pozostały okres, tym mniejsza różnica marż wystarcza. Zawsze licz punkt zwrotu kosztów — jeśli przekracza 2–3 lata, ryzyko rośnie.
Ile kosztuje przeniesienie kredytu do innego banku?+
Typowo 0–2% prowizji nowego banku, wycena nieruchomości (400–1000 zł), opłaty sądowe za zmiany w księdze wieczystej (ok. 300–400 zł) i ewentualnie prowizja starego banku za wcześniejszą spłatę. Część banków w promocjach refinansowych bierze te koszty na siebie — o to pytaj w pierwszej kolejności.
Czy stary bank może naliczyć prowizję za spłatę?+
Przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem prowizja rekompensacyjna jest dozwolona tylko w pierwszych 3 latach (maks. 3%). Po 3 latach spłata — także refinansowaniem — jest bezpłatna. Przy stałej stopie bank może naliczać rekompensatę przez cały okres stałej stopy.
Czy zamiast refinansowania mogę negocjować z obecnym bankiem?+
Tak i warto od tego zacząć: wniosek o obniżkę marży z ofertą konkurencji w załączniku kosztuje 0 zł. Banki niechętnie tracą klientów hipotecznych — aneks obniżający marżę o 0,2–0,3 p.p. to częsty wynik takiej rozmowy.
Czy przy refinansowaniu mogę zmienić okres kredytu?+
Tak — nowy bank udziela nowego kredytu, więc możesz skrócić okres (oszczędność odsetek) albo wydłużyć (niższa rata, wyższy koszt całkowity). Nasz kalkulator zakłada ten sam pozostały okres, żeby porównanie było uczciwe.