Kalkulator zdolności kredytowej
Sprawdź, na jaką kwotę kredytu realnie Cię stać, zanim bank policzy to za Ciebie. Uwzględniamy koszty życia, obecne raty, limity na kartach i bufor stopy procentowej wymagany przez KNF.
Założenia i stawki zaktualizowano: lipiec 2026
Suma dochodów „na rękę” wszystkich kredytobiorców.
Suma przyznanych limitów — bank liczy je jak zobowiązanie, nawet nieużywane.
Szacunkowa zdolność
506 963 zł
Maksymalna kwota kredytu przy stopie 9,7% (Twoje oprocentowanie + bufor 2,5 p.p. wymagany przez KNF).
Maksymalna bezpieczna rata
4500 zł
Ograniczona przez DSTI 50% dochodu oraz budżet po kosztach życia.
Jak to policzyliśmy
- Koszty życia: 2500 zł/mies. (1600 zł pierwsza osoba + 900 zł każda kolejna)
- Limit DSTI (50% dochodu minus zobowiązania): 4500 zł
- Limit budżetowy (dochód − koszty życia − zobowiązania): 6500 zł
- Do wyliczenia kwoty bierzemy niższy z limitów i odwrócony wzór raty annuitetowej.
Zanim złożysz wniosek, sprawdź swój Raport BIK — zobaczysz to, co zobaczy bank.
To uproszczony szacunek — każdy bank liczy zdolność według własnej metodologii i może przyjąć inne koszty życia, bufory i źródła dochodu. Wynik nie jest ofertą ani decyzją kredytową.
Orientacyjna zdolność wg dochodu
Ile kredytu hipotecznego „daje” dany dochód? Poniżej szacunki naszym modelem (kredyt 25 lat, oprocentowanie 7,2% + bufor 2,5 p.p., bez innych zobowiązań):
Szacunkowa maksymalna kwota kredytu (25 lat, 7,2% + bufor KNF)
| Dochód netto | Singiel | Para (2 os. w gospodarstwie) |
|---|---|---|
| 6000 zł | 337 975 zł | 337 975 zł |
| 8000 zł | 450 633 zł | 450 633 zł |
| 10 000 zł | 563 292 zł | 563 292 zł |
| 12 000 zł | 675 950 zł | 675 950 zł |
| 15 000 zł | 844 938 zł | 844 938 zł |
| 20 000 zł | 1 126 584 zł | 1 126 584 zł |
Zwróć uwagę na próg dochodowy: przy niskich dochodach zdolność ogranicza budżet po kosztach życia, przy wyższych — limit DSTI (rata do 50% dochodu). Dlatego druga osoba w gospodarstwie z własnym dochodem podnosi zdolność nieproporcjonalnie mocno: dochód rośnie o 100%, a koszty życia tylko o ~55%.
Jak banki liczą zdolność — w 4 krokach
Mechanika jest wszędzie podobna: (1) bank ustala dochód dyspozycyjny — udokumentowany dochód netto minus deklarowane i statystyczne koszty utrzymania; (2) odejmuje zobowiązania — raty, limity, alimenty; (3) wynik ogranicza wskaźnikiem DSTI (rekomendowane maks. 50% dochodu na raty, mniej przy niższych dochodach); (4) tak wyliczoną maksymalną ratę przelicza na kwotę kredytu odwróconym wzorem annuitetowym — przy stopie podwyższonej o bufor. Nasz kalkulator odtwarza dokładnie tę ścieżkę i pokazuje, który limit Cię ogranicza.
Częste pytania
Co najbardziej obniża zdolność kredytową?+
W kolejności siły rażenia: raty istniejących kredytów (odejmowane 1:1 od możliwej raty), limity na kartach i w koncie (liczone jak zobowiązanie nawet nieużywane — ok. 3% limitu miesięcznie), liczba osób na utrzymaniu (koszty życia), alimenty oraz forma dochodu (umowy krótkoterminowe są uśredniane i „obcinane”).
Jak szybko poprawić zdolność przed wnioskiem?+
Trzy ruchy o największym efekcie: zamknij karty kredytowe i limity w koncie (nawet nieużywane), spłać drobne raty (RTV/AGD, raty 0%) i — jeśli to możliwe — złóż wniosek z drugim kredytobiorcą. Każde 100 zł mniej zobowiązań to ok. 13–15 tys. zł zdolności więcej przy 25-letnim kredycie.
Czym jest bufor stopy procentowej KNF?+
Bank nie liczy Twojej zdolności przy dzisiejszym oprocentowaniu, tylko przy podwyższonym o bufor — minimum 2,5 p.p. przy stopie zmiennej (mniej przy okresowo stałej). To zabezpieczenie na wypadek wzrostu stóp: jeśli kalkulator banku „nie dowozi”, to zwykle przez bufor, nie przez marżę.
Czy umowa B2B/zlecenie dyskwalifikuje przy hipotece?+
Nie, ale bank chce historii: przy B2B zwykle 12–24 miesięcy działalności (liczy się dochód z PIT/KPiR, nie przychód), przy zleceniu — ciągłość i uśrednienie z 6–12 miesięcy. Dochód z etatu na czas nieokreślony jest „najtańszy” w ocenie ryzyka, ale wcale nie jedyny akceptowany.
Dlaczego każdy bank liczy zdolność inaczej?+
Bo poza wspólnymi ramami (DSTI, bufor KNF) każdy bank ma własne koszty utrzymania, podejście do rodzajów dochodu i apetyt na ryzyko. Różnice między skrajnymi bankami dla tego samego klienta sięgają 20–30%. Dlatego odmowa w jednym banku nie zamyka tematu — a nasz szacunek celuje w środek stawki.