Kalkulator spłaty karty kredytowej
„Wystarczy spłacać minimum” — tak, przez kilkanaście lat. Zobacz, ile naprawdę kosztuje dług na karcie i o ile szybciej znika przy stałej racie.
Założenia i stawki zaktualizowano: lipiec 2026
Zwykle maksymalne ustawowe — znajdziesz je w tabeli opłat swojej karty.
Porównamy to ze spłacaniem samego minimum (3% salda, min. 50 zł).
Spłacając tylko minimum
12 lat i 4 mies.
Odsetki: 6809 zł — przy długu 8000 zł.
Spłacając 500 zł/mies.
1 rok i 7 mies.
Odsetki: 1217 zł — oszczędzasz 5592 zł vs minimum.
Karta kredytowa to najdroższy kredyt w Twoim portfelu. Jeśli spłata zadłużenia zajmie więcej niż kilka miesięcy, zwykle taniej jest przenieść dług do kredytu konsolidacyjnego z połową tego oprocentowania — i zamknąć limit, żeby dług nie odrósł.
Zakładamy minimum 3% salda (min. 50 zł) i brak nowych transakcji na karcie. Twój bank może liczyć minimum inaczej — sprawdź regulamin. Wynik nie jest ofertą.
Minimum vs stała rata — skala zjawiska
Karta kredytowa używana z głową (pełna spłata w okresie bezodsetkowym) to darmowy kredyt obrotowy. Karta spłacana minimum to najdroższy kredyt dostępny legalnie w banku. Ta sama karta, dwa światy — różnicę robi wyłącznie sposób spłaty:
Czas spłaty i odsetki przy oprocentowaniu 18% (minimum: 3%, min. 50 zł)
| Dług | Spłata minimalna | Stała rata 500 zł |
|---|---|---|
| 5000 zł | 9 lat i 10 mies. / 3897 zł | 11 mies. / 458 zł |
| 10 000 zł | 13 lat i 6 mies. / 8751 zł | 2 lata / 1978 zł |
| 15 000 zł | 15 lat i 8 mies. / 13 605 zł | 3 lata i 5 mies. / 5077 zł |
| 20 000 zł | 17 lat i 3 mies. / 18 460 zł | 5 lat i 2 mies. / 10 772 zł |
Wniosek z tabeli: przy typowym zadłużeniu różnica między minimum a stałą ratą to kilkanaście lat i tysiące złotych odsetek. Jeśli stała rata, na którą Cię stać, wciąż oznacza spłatę dłuższą niż rok–dwa, przenieś dług do tańszego finansowania — matematyka konsolidacji przy 18% na karcie jest bezlitośnie prosta.
Częste pytania
Dlaczego spłata minimalna to pułapka?+
Minimum (zwykle 3% salda) ledwo przewyższa miesięczne odsetki, więc kapitał prawie nie spada — a wraz z saldem maleje też kwota minimum, przez co spłata rozciąga się na dekady. To nie błąd w systemie, to model biznesowy karty.
Jak działa okres bezodsetkowy (grace period)?+
Bank nie nalicza odsetek od transakcji bezgotówkowych, jeśli spłacisz CAŁE zadłużenie do dnia wskazanego w wyciągu (zwykle 50–60 dni od początku cyklu). Spłata 99% salda = odsetki od całości, od dnia każdej transakcji. Wypłaty z bankomatu nie mają grace period nigdy.
Jakie oprocentowanie ma karta kredytowa?+
Prawie zawsze maksymalne dopuszczalne ustawowo (dwukrotność stopy referencyjnej NBP powiększonej o 3,5 p.p.) — banki nie konkurują ceną kredytu na karcie. Dokładną wartość znajdziesz w tabeli opłat i prowizji swojej karty.
Jak najszybciej wyjść z długu na karcie?+
Po pierwsze: przestań używać karty (dług nie może rosnąć). Po drugie: spłacaj stałą kwotę znacznie powyżej minimum — nasz kalkulator pokaże, ile to zmienia. Po trzecie: przy większym saldzie przenieś dług do kredytu z połową oprocentowania (konsolidacja albo karta z przeniesieniem salda) i zamknij limit.
Czy zamknięcie karty poprawia zdolność kredytową?+
Tak — banki liczą przyznany limit karty jak zobowiązanie (zwykle ~3% limitu miesięcznie), nawet jeśli karta leży w szufladzie. Przed wnioskiem o hipotekę zamknij nieużywane karty i limity w koncie; zobaczysz różnicę w naszym kalkulatorze zdolności.