Kalkulator nadpłaty kredytu
Każda nadpłata to odsetki, których bank już nie zobaczy. Sprawdź, ile zaoszczędzisz i o ile skrócisz kredyt — jednorazową wpłatą, stałą comiesięczną nadpłatą albo jednym i drugim.
Założenia i stawki zaktualizowano: lipiec 2026
Skrócenie okresu prawie zawsze daje większą oszczędność odsetek.
Oszczędność na odsetkach
144 151 zł
Tyle mniej oddasz bankowi dzięki nadpłacie.
Kredyt krótszy o
6 lat i 7 mies.
Spłacisz w 16 lat i 5 mies. zamiast 23 lat.
| Scenariusz | Czas spłaty | Suma odsetek | Łącznie zapłacisz |
|---|---|---|---|
| Bez nadpłaty | 23 lat | 398 665 zł | 778 665 zł |
| Z nadpłatą | 16 lat i 5 mies. | 254 515 zł | 634 515 zł |
Szacunek przy stałym oprocentowaniu przez cały okres. Sprawdź w umowie, czy bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę (przy hipotekach ze stopą zmienną po 3 latach prowizja jest zakazana ustawowo).
Co daje jednorazowa nadpłata — skala
Dla typowego kredytu (saldo 380 tys. zł, 23 lata do końca, oprocentowanie 7,2%) jednorazowa nadpłata ze skróceniem okresu daje:
Efekt jednorazowej nadpłaty (skrócenie okresu, kredyt 380 tys. / 23 lata / 7,2%)
| Nadpłata | Odsetki zaoszczędzone | Kredyt krótszy o |
|---|---|---|
| 10 000 zł | 39 579 zł | 1 rok i 5 mies. |
| 20 000 zł | 74 439 zł | 2 lata i 9 mies. |
| 50 000 zł | 157 985 zł | 6 lat i 1 mies. |
| 100 000 zł | 251 824 zł | 10 lat i 4 mies. |
Warto zauważyć: oszczędność jest bliska 2× nadpłaconej kwoty — tak działa odwrócony procent składany przy długim horyzoncie. To też odpowiedź na pytanie „czy warto nadpłacać drobne kwoty”: warto, bo relacja zysku do wpłaty nie zależy od jej wielkości, tylko od momentu i pozostałego okresu.
Zanim nadpłacisz — checklista
1. Poduszka najpierw: nadpłata jest nieodwracalna — utrzymaj 3–6 miesięcy kosztów życia w płynnych oszczędnościach. 2. Sprawdź prowizję: umowy ze zmienną stopą starsze niż 3 lata mają nadpłatę za darmo; przy stopie stałej policz rekompensatę. 3. Porównaj alternatywy: jeśli lokaty/obligacje płacą po podatku więcej niż Twoje oprocentowanie, matematyka chwilowo sprzyja oszczędzaniu — mamy do tego osobny kalkulator. 4. Wybierz dyspozycję świadomie: skrócenie okresu maksymalizuje oszczędność, obniżenie raty — bezpieczeństwo budżetu.
Częste pytania
Skracać okres czy obniżać ratę przy nadpłacie?+
Jeśli celem jest oszczędność — zawsze skracaj okres: każda nadpłata pracuje wtedy pełnym oprocentowaniem do końca kredytu. Obniżenie raty daje oddech w budżecie, ale konsumuje część korzyści. Różnica przy regularnych nadpłatach potrafi sięgać kilkudziesięciu procent oszczędności.
Czy bank może pobrać prowizję za nadpłatę?+
Przy hipotece ze zmiennym oprocentowaniem — tylko w pierwszych 3 latach umowy (maks. 3% nadpłacanej kwoty); po 3 latach nadpłata jest z mocy ustawy bezpłatna. Przy stopie okresowo stałej bank może naliczać rekompensatę w całym okresie stałej stopy. Kredyty gotówkowe: bez prowizji, a przy pełnej spłacie należy Ci się zwrot części prowizji.
Lepiej nadpłacać częściej po trochu, czy raz a dużo?+
Matematycznie im wcześniej pieniądze trafią do banku, tym lepiej — comiesięczne 500 zł bije roczne 6000 zł o kilka procent oszczędności. Nie czekaj z nadpłatą „aż się uzbiera”: odsetki naliczają się od salda codziennie.
Czy nadpłata na początku kredytu daje więcej?+
Zdecydowanie — w pierwszych latach saldo jest najwyższe, więc każda nadpłacona złotówka „gasi” odsetki przez najdłuższy czas. 10 000 zł nadpłaty w 2. roku 25-letniego kredytu daje ~2,5× większą oszczędność niż ta sama kwota w 15. roku. Stąd reguła: nadpłacaj najmocniej na starcie.
Jak technicznie nadpłacić kredyt?+
W większości banków: bankowość elektroniczna → szczegóły kredytu → „nadpłata” — i wybór dyspozycji (skrócenie okresu / obniżenie raty). Sprawdź, czy dyspozycja skrócenia nie wymaga aneksu (część banków domyślnie obniża ratę!). Ustaw też zlecenie stałe, jeśli planujesz nadpłacać co miesiąc.