Kalkulator zwrotu prowizji (wcześniejsza spłata)
Spłaciłeś lub skonsolidowałeś kredyt przed terminem? Bank ma obowiązek oddać Ci proporcjonalną część prowizji i opłat — automatycznie. Że tego nie zrobił? Policz, o co się upomnieć.
Założenia i stawki zaktualizowano: lipiec 2026
Prowizja przygotowawcza, opłata za udzielenie, jednorazowa składka ubezpieczenia — z umowy kredytu.
Po ilu miesiącach spłaciłeś kredyt w całości (lub go skonsolidowałeś).
Należny zwrot (metoda liniowa)
3000 zł
Wykorzystałeś 40% okresu kredytu — bank powinien oddać koszty za pozostałe 60%.
Jak odzyskać
- Złóż w banku reklamację z żądaniem zwrotu (powołaj się na art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim i wyrok TSUE C-383/18).
- Bank ma 30 dni na odpowiedź.
- Odmowa? Bezpłatna interwencja Rzecznika Finansowego zwykle wystarcza.
Dotyczy kredytów konsumenckich (do 255 550 zł) spłaconych przed terminem po 11 września 2019 r. — oraz wcześniejszych, jeśli bank rozliczał się nieproporcjonalnie. Liczymy metodą liniową rekomendowaną przez Rzecznika Finansowego i UOKiK; roszczenia przedawniają się co do zasady po 6 latach.
Skąd się bierze ten zwrot
Do 2019 roku banki traktowały prowizję jako „opłatę za udzielenie” — bezzwrotną, niezależnie od tego, czy kredyt trwał 5 lat czy 5 miesięcy. Trybunał Sprawiedliwości UE w wyroku C-383/18 (sprawa z polskiego sądu!) uciął ten spór: przy wcześniejszej spłacie obniżce podlegają wszystkie koszty kredytu, także jednorazowe, proporcjonalnie do skróconego okresu. Przykładowe kwoty:
Przykładowe zwroty (metoda liniowa)
| Prowizja i opłaty | Okres z umowy | Spłacono | Należny zwrot |
|---|---|---|---|
| 3000 zł | 60 mies. | po 24 mies. | 1800 zł |
| 5000 zł | 60 mies. | po 30 mies. | 2500 zł |
| 8000 zł | 84 mies. | po 36 mies. | 4571 zł |
| 10 000 zł | 96 mies. | po 48 mies. | 5000 zł |
W praktyce wystarczy jedna reklamacja: podaj numer umowy, datę całkowitej spłaty, powołaj się na art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim i wyrok TSUE C-383/18, zażądaj zwrotu z odsetkami ustawowymi i wyznacz 30 dni. Wzór pisma znajdziesz na stronie Rzecznika Finansowego.
Częste pytania
Za jakie kredyty należy się zwrot prowizji?+
Za kredyty konsumenckie (gotówkowe, ratalne, samochodowe, karty — do 255 550 zł) spłacone w całości przed terminem. Podstawa: art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim i wyrok TSUE C-383/18 z 11 września 2019 r. Od 2022 r. analogiczna zasada obowiązuje też dla kredytów hipotecznych zaciągniętych po 21 lipca 2017 r.
Co dokładnie podlega zwrotowi?+
Wszystkie koszty jednorazowe pobrane z góry: prowizja przygotowawcza, opłata za udzielenie, składka ubezpieczenia zapłacona jednorazowo. Zwrot jest proporcjonalny do skróconego okresu — odsetek już zapłaconych to nie dotyczy, bo one naliczały się tylko za czas korzystania z kapitału.
Jak liczy się kwotę zwrotu?+
Najczęściej metodą liniową, rekomendowaną przez Rzecznika Finansowego i UOKiK: koszty dzielisz przez liczbę dni (miesięcy) całego okresu umowy i mnożysz przez okres pozostały po spłacie. Nasz kalkulator liczy właśnie tak. Część banków próbuje mniej korzystnych metod — masz prawo kwestionować.
Ile mam czasu na odzyskanie pieniędzy?+
Roszczenie przedawnia się co do zasady po 6 latach od spłaty kredytu (dla spłat sprzed 9 lipca 2018 r. — 10 lat). Konsolidacja też jest wcześniejszą spłatą — jeśli kiedykolwiek łączyłeś kredyty, sprawdź stare umowy.
Bank odmówił — co dalej?+
Po odmowie reklamacji złóż bezpłatny wniosek o interwencję do Rzecznika Finansowego — w sprawach prowizji banki zwykle ustępują na tym etapie. Ostatecznością jest pozew (sprawy do 20 tys. zł idą w postępowaniu uproszczonym); unikaj firm odszkodowawczych biorących 30–50% prowizji od wygranej w sprawie, którą wygrałbyś sam.