Kalkulator raty kredytu

Wzorem R = K · qⁿ · (q−1) / (qⁿ−1), gdzie K to kwota kredytu, q = 1 + oprocentowanie/12, a n to liczba rat. W praktyce: rata jest stała, ale na początku prawie w całości składa się z odsetek — kapitał zaczyna spadać na dobre po kilku latach.

Malejące dają niższą sumę odsetek (przy 25-letnim kredycie różnica idzie w dziesiątki tysięcy), ale pierwsza rata jest o ~20% wyższa, więc wymagają wyższej zdolności. Kompromis praktyczny: weź raty równe i nadpłacaj różnicę — efekt odsetkowy będzie zbliżony, a elastyczność zostaje po Twojej stronie.

Przy kredycie 400 tys. zł na 25 lat każdy 1 punkt procentowy zmienia ratę o ok. 250–260 zł. Zmiana oprocentowania z 7,2% na 8,2% to rata wyższa o ~9%. Wpisz w kalkulator obie wartości oprocentowania i porównaj wyniki — dokładnie tak bank liczy Twój bufor.

Bank dolicza do raty ubezpieczenia (na życie, nieruchomości, pomostowe) i może kredytować prowizję, co podnosi kapitał. Sama część kapitałowo-odsetkowa powinna zgadzać się co do złotówki — jeśli się nie zgadza, poproś doradcę o rozbicie raty na składniki.

Finansowo: najkrótszy, przy którym rata nie dusi budżetu (np. do 30–35% dochodu). Wydłużenie z 25 do 35 lat obniża ratę o kilkanaście procent, ale zwiększa sumę odsetek o kilkadziesiąt. Strategia „długi okres + regularne nadpłaty” łączy bezpieczeństwo niskiej raty obowiązkowej z ekonomią krótkiego kredytu.