Jak działa kalkulator zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu

Częsty błąd przy liczeniu zwrotu to wpisanie całkowitego kosztu kredytu zamiast kosztów, które podlegają proporcjonalnemu rozliczeniu. Wtedy wynik wygląda atrakcyjnie, ale nie nadaje się do porównania z przelewem z banku. Nasz kalkulator zwrotu prowizji upraszcza rachunek do trzech danych i pokazuje miesięczny szacunek metodą liniową.

Co naprawdę pokazuje wynik

Kalkulator oblicza, jaka część wpisanych kosztów jednorazowych przypada na okres, o który skrócono umowę. Wynik nie jest saldem kredytu ani sumą odsetek zaoszczędzonych dzięki wcześniejszej spłacie.

Podstawą jest art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim w oficjalnym tekście aktu. Przepis potwierdza, że wcześniejsza spłata obniża całkowity koszt kredytu o koszty dotyczące skróconego okresu, także wtedy, gdy konsument poniósł je wcześniej. Nasze narzędzie służy przede wszystkim do sprawdzenia rozliczenia po całkowitej spłacie kredytu konsumenckiego przed terminem, również wskutek konsolidacji.

Kiedy kalkulator ma zastosowanie

To narzędzie służy do szacowania zwrotu kosztów przy wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego w rozumieniu ustawy z 12 maja 2011 r. Zasadniczo chodzi o umowy zawarte od 18 grudnia 2011 r., w których konsument zaciąga kredyt na cel niezwiązany z działalnością gospodarczą, a kwota kredytu nie przekracza ustawowego limitu 255 550 zł. Przed obliczeniem sprawdź także wyłączenia wskazane w art. 4 ustawy; sama nazwa produktu w umowie nie rozstrzyga, czy podlega on tym przepisom.

Kredyt hipoteczny wymaga odrębnej oceny według przepisów właściwych dla daty i rodzaju umowy. Nasz kalkulator zwrotu prowizji nie służy do automatycznego wyliczania roszczeń z umów hipotecznych.

Trzy dane, które trzeba przepisać z dokumentów

Przygotuj umowę, formularz informacyjny oraz potwierdzenie całkowitej spłaty. Nie opieraj się na pamięci ani na pierwotnej reklamie banku.

Prowizja i opłaty jednorazowe

Wpisz łączną kwotę w złotych, na przykład prowizję przygotowawczą i opłatę za udzielenie kredytu. Jednorazową składkę ubezpieczeniową pobraną z góry uwzględnij dopiero po sprawdzeniu okresu ochrony, zasad jej zakończenia po spłacie oraz tego, czy ubezpieczyciel zwrócił już część składki. Nie wpisuj procentu prowizji: jeżeli umowa podaje 8% i odpowiadającą temu kwotę 4000 zł, kalkulator potrzebuje kwoty 4000 zł.

Nie dodawaj odsetek ani przyszłych składek miesięcznych, których po spłacie już nie zapłacisz. Koszty jednorazowe odczytaj z umowy i formularza informacyjnego, a sposób, w jaki prowizja i ubezpieczenie wpływają na cenę finansowania, możesz prześledzić w naszym kalkulatorze kredytu gotówkowego.

Okres kredytu z umowy

Podaj pierwotny okres spłaty w miesiącach, a nie liczbę miesięcy pozostałą w dniu zamknięcia kredytu. Umowa na pięć lat oznacza 60 miesięcy.

Spłacono po

To czas od uruchomienia kredytu do całkowitej wcześniejszej spłaty. Jeżeli kredyt zamknięto po 24 pełnych miesiącach, wpisz 24. Przy dodatkowych dniach wynik miesięczny pozostaje szacunkiem; dokładne rozliczenie banku może bazować na datach dziennych.

Wzór i przykład obliczenia

Nasz kalkulator stosuje miesięczne przybliżenie:

szacowany zwrot = wpisane koszty jednorazowe × liczba niewykorzystanych miesięcy ÷ liczba miesięcy umowy

Wariant dzienny przedstawiany przez UOKiK ma postać:

zwrot = koszty pozaodsetkowe ÷ liczba dni od zawarcia umowy do umownego terminu spłaty × liczba niewykorzystanych dni

Załóżmy, że prowizja i właściwe opłaty jednorazowe wyniosły 5000 zł. Kredyt zawarto na 60 miesięcy, a całkowita spłata nastąpiła po 24 pełnych miesiącach. W miesięcznym przybliżeniu niewykorzystany okres to 36 miesięcy, więc:

5000 zł × 36 ÷ 60 = 3000 zł

Wynik 3000 zł jest szacunkiem z naszego narzędzia. Rozliczenie wykonane według konkretnych dat dziennych może się od niego różnić, zwłaszcza gdy uruchomienie lub spłata przypadły w środku miesiąca.

Skąd bierze się niższe rozliczenie banku

Kwota niższa od wyniku kalkulatora nie przesądza jeszcze o błędzie. Najpierw sprawdź trzy typowe źródła różnicy.

Inna dokładność dat

Kalkulator przyjmuje miesiące, natomiast bank może policzyć okres w dniach. Przy spłacie w środku miesiąca powstanie niewielka różnica. Poproś o wskazanie daty początkowej, daty spłaty i liczby dni użytych w rachunku.

Zawyżona podstawa w kalkulatorze

Wynik będzie zbyt wysoki, jeśli do jednorazowych opłat dodasz odsetki, składki, których ostatecznie nie pobrano, albo koszt zwrócony wcześniej przez ubezpieczyciela. Porównuj te same pozycje po obu stronach i nie licz jednego zwrotu dwa razy.

Inny rodzaj spłaty

Art. 49 ust. 2 ustawy o kredycie konsumenckim nakazuje odpowiednio stosować obniżenie kosztów również wtedy, gdy konsument spłaca część kredytu przed terminem. Obecny kalkulator zwrotu prowizji nie wylicza takiego przypadku, więc nie wpisuj częściowej nadpłaty tak, jakby zamknęła całą umowę. Wpływ nadpłaty na harmonogram, okres spłaty i odsetki możesz policzyć osobno w naszym kalkulatorze nadpłaty kredytu; jego wynik nie jest wyliczeniem zwrotu kosztów z art. 49.

Osobno należy potraktować sytuację, w której bank wyłącza jednorazową prowizję tylko dlatego, że pobrał ją przy uruchomieniu kredytu. To nie jest różnica wynikająca z zaokrąglenia. Zażądaj wtedy podstawy rozliczenia oraz listy kosztów, które bank uwzględnił.

Jak użyć wyniku w rozmowie z bankiem

Porównaj wyliczenie z pełnym rozliczeniem umowy, a nie wyłącznie z kwotą przelewu. Jeśli liczby się nie zgadzają, reklamacja powinna zawierać:

• numer umowy i datę całkowitej spłaty,
• kwoty jednorazowych kosztów przepisane z dokumentów,
• własne obliczenie oraz żądanie przedstawienia metody banku,
• odwołanie do art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim.

Zbierz umowę, formularz informacyjny, potwierdzenie spłaty i rozliczenie banku. Następnie policz każdą jednorazową pozycję osobno. Jeśli bank podtrzyma odmowę mimo udokumentowanej różnicy, sprawdź wyjaśnienia Rzecznika Finansowego dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego; wskazują one kontekst roszczenia przed skierowaniem wniosku o interwencję.